随着人们生活水平的提高，意外风险与疾病风险也越来越高，而增额寿险则可以为我们提供更全面的保障 。增额寿险在人寿保险的基础上，增加了意外伤害和疾病保障，可以在出现不幸事故时为我们快速提供巨额理赔 。同时，增额寿险还可根据需要附加长期重大疾病保障，更加全面地保障我们的健康 。这种寿险桥接了人寿保险与意外险和医疗保险，综合了多种保障机制，可以有效降低人们在不同风险面临的经济压力，为家庭提供更为全面的保障 。
要问这两年什么保险最火，增额终身寿当之无愧 。
在银行利率下行、股票基金收益不稳定的当下，增额终身寿凭借着安全稳健、复利近3.5%、锁定长期收益、取钱相对灵活等优势，俘获了无数人的心 。
不过，东西虽好，背后的误区也不少，要是没搞清楚就匆匆下手，可能一不小心就会掉坑里 。
今天，我们就来和大家聊聊：增额终身寿的几大常见误区，只有对它的了解到位了，咱们才不会买错 。
误区一：保额递增，等于收益递增
很多朋友看到增额终身寿产品条款中写着，保额每年按照3.5%复利增长，就以为自己的收益也是3.5%递增，但其实这俩根本就不是一回事 。
（图片来源：某增额终身寿产品条款）
所谓的保额，只和身故及全残责任有关 。换句话说，只有在身故或全残的情况下，才有可能用到这个递增的保额；如果被保人好好活着，这个保额增长就没有实际用处 。
以下面这款产品为例，假如被保人身故，保险公司会在「现金价值」、「已交保费x给付比例」、「当年度保额」中，选金额最高的那个赔给家属 。
（图片来源：某增额终身寿产品条款）
而我们常说的，增额终身寿的收益，也就是保单的现金价值 。比方说，30岁的Luna一次性买了30万的增额终身寿，基本保额每年按3.5%递增，现金价值如下：
可以看到，保单第6年，基本保额已经涨到了36.9万，同年现金价值只有30.8万，这时候去退保，只能拿到30.8万；在保单第30年退保，能拿到80.7万，但同样低于基本保额 。
所以说，大家千万不要被保额增长迷惑，基本保额递增3.5%≠收益递增3.5%，想要以后能多领钱、收益高，重点还是要看现金价值，以及通过现金价值计算出的收益率（IRR） 。
一般来讲，增额终身寿前期现金价值低，后面会逐渐变高 。根据目前的规定，市面上的增额终身寿，收益最高不能超过复利3.5%，而有些产品，即便投保几十年，实际收益都不到3% 。
别看只有零点几个百分点的差距，投入同样的钱，几十年后实际收益差得可不少 。比如30岁女性，同样投入50万，经过30年，收益3.49%和3.25%的产品，现金价值相差7万块 。
如果你想买到高收益的增额终身寿，建议根据现金价值表，自己算一算实际收益率，然后尽量选择收益较高的产品 。
误区二：买增额终身寿，稳赚不亏
不少人心仪增额终身寿，是因为它安全稳健、不受外部利率影响 。但是，买了增额终身寿，真的稳赚不亏吗？未必！
事实上，像增额终身寿这类产品，普遍需要5~10年的时间，现金价值才会超过已交保费，如果在这期间退保（领取现金价值），自己就得承担一定损失 。
以某款热门产品为例，到第6年时，现金价值才超过了她所交的保费 。也就是说，如果这位朋友在36岁前，着急用钱去退保，就会有亏损 。
文章插图
交费情况：30岁女，分3年交，每年交10万
通常情况下，买了增额终身寿，越早退保，亏损越多，相反，如果持有时间越久，现金价值也会像滚雪球一样，越滚越大 。
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